Monsieur Schmid, PSD2, c'est la directive révisée sur les services de paiement de l'Union européenne, modifiant les règles d'ouverture du marché du trafic des paiements pour les prestataires de service qui ne sont pas des banques. Elle entrera en vigueur en janvier 2018. Aura-t-elle aussi des conséquences pour la Suisse?

Actuellement, PSD2 n'est pas un sujet considéré comme prioritaire, ni par le Département fédéral des finances, ni par l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers. Les instances officielles sont d'avis qu'il s'agit d'une directive de l'UE qui n'aura pas impérativement une application directe en Suisse.

Toutefois, l'Europe est un marché de grande taille avec des éléments englobants qui dépassent les frontières. Tout cela se renforce avec l'avancée de la mondialisation. À titre d'exemple, la loi Sarbanes-Oxley adoptée aux États-Unis en 2002 a influencé le monde entier. Dans ce contexte, l'entrée en vigueur de PSD2 aura des conséquences pour tous les pays qui collaborent avec un pays de l'UE, que ce soit comme partenaire, client ou fournisseur.

Qu'est-ce que cela signifie concrètement pour les banques et en particulier pour les banques suisses qui ont des filiales dans l'UE?

Ces banques sont obligées de donner gratuitement à des tiers un accès sécurisé au compte bancaire. En raison de cette obligation, les écosystèmes traditionnels seront durablement modifiés. Cette directive révisée est l'avant-garde de la révolution numérique du trafic des paiements qui transformera le marché financier européen. Pour les instituts financiers, s'offre l'opportunité d'entrer sur de nouveaux segments et marchés et de proposer ainsi des services attrayants à leurs clients. Les banques vont-elles participer à l'élaboration de ce nouvel écosystème ou bien abandonner cette tâche aux FinTech et à d'autres? C'est ce que l'on verra.

En tant que fournisseur innovant d'infrastructures pour les banques suisses, SIX pourra se situer à l'avant-garde de ceux qui créeront les nouveaux modèles d'affaires et proposeront aux banques des solutions centralisées.

En tant que fournisseur innovant d'infrastructures pour les banques suisses, SIX pourra se situer à l'avant-garde de ceux qui créeront les nouveaux modèles d'affaires et proposeront aux banques des solutions centralisées. SIX s'occupe intensément de la directive et des nouveaux rôles qui en résulteront. Une équipe, constituée de membres de l'ensemble du groupe, analyse les solutions innovantes potentielles, en situant constamment les besoins de nos clients – les banques comme les commerçants – en point de mire.

Ainsi, de nouveaux modèles d'affaires sont nécessaires. À quoi vont-ils ressembler?

Parallèlement à l'écosystème actuel pour les paiements par carte, ce système à quatre partenaires avec des fournisseurs de cartes comme Visa ou Mastercard, une infrastructure se développe avec des paiements de compte à compte ou bien en «instant payment». 

SIX continuera à développer ses services existants pour les banques et les commerçants ainsi qu'à en créer de nouveaux. Ainsi nous offrons à nos clients des opportunités d'entrer sur de nouveaux segments et marchés afin de rester compétitifs dans le futur. SIX restera le partenaire de confiance, le partenaire fiable pour des relations d’affaires durables et fructueuses.

SIX s'est donné pour objectif d'agir selon les besoins des banques et de développer des offres innovantes orientées sur les souhaits des clients.

Quel rôle aura SIX auprès des banques?

Pour beaucoup de banques, l'incertitude règne quant aux évolutions à venir, en raison de la nouvelle directive. Jusqu'au moment de l'entrée en vigueur en janvier 2018, il reste peu de temps pour tester et mettre en place des solutions. SIX s'est donné pour objectif de répondre aux besoins des banques et de développer des offres innovantes résolument orientées sur ces besoins. De nouvelles idées ont besoin de partenaires fiables: SIX aide ainsi les banques à accomplir leurs obligations légales comme «access to account» à l'aide de ses offres existantes et de leurs extensions. Nous voulons proposer aux banques et aux commerçants des solutions modulaires adaptées à leurs besoins individuels.

Quels sont les avantages liés à la PSD2 pour les banques?

La nouvelle directive sur les services de paiement rend possible le développement de nouveaux services qui n'existent pas encore et de poursuivre le développement de la chaîne de création de valeurs. Cette dynamique stimule la concurrence et donne à SIX et aux banques en Suisse, comme dans toute l'Europe, de nombreuses possibilités pour agir et réaliser de nouveaux points de contact client. Par exemple, lorsqu'un prestataire tiers utilise les données et les services bancaires pour créer de nouveaux services, les instituts financiers peuvent intégrer ces services dans leurs propres systèmes et proposer à leurs clients plus de possibilités et de nouvelles utilisations, comme le personal finance management, par exemple.


Exemples de flux d'argent paiements par carte et sur compte

Exemple de flux d'argent paiement par carte

Exemple de flux d'argent paiement par carte

Exemple de flux d'argent paiements sur compte

Exemple de flux d'argent paiements sur compte

Glossaire

Les parties et leurs rôles

Un prestataire tiers (TPP): Un prestataire de services de paiement tiers est un prestataire de services de paiement qui n'est pas l’Account Service Payment Service Provider et peut proposer trois nouveaux services: